Pénzügyekről tömören, érthetően

Business7

Business7

Heti árfolyam változás

2021. március 13. - Laszlo7

A héten erősödött hazai fizetőeszközünk a főbb devizákkal szemben. Az euró és a svájci frankkal szemben több mint 1, az amerikai dollárral szemben több mint 2 forinttal kell kevesebbet fizetnünk a hét végére.

A GE járvány előtti szint közelében

A General Electric (GE) a világ egyik legnagyobb vállalata, ami nem mellesleg az USA egyik szimbóluma. A COVID járvány őket sem kímélte, az árfolyamukat levitte 5,5 USD környékére. A válság alatt közel 60%-ot esett az árfolyama. Erről a szintről kell talpra állnia.

Ezt követően fontos lélektani szinthez közeledik a piacon, lassan eléri a válság előtti szintet. Akik nem riadtak meg és a pandémia alatt is vásároltak a papírból meg is duplázhatták befektetésüket. Ugyanis jelenleg 12 dolláros árfolyamon kereskednek vele.

A jelenlegi 20% körüli és az előretekintő 24,23%-os P/E ráta az iparágban jónak mondható. Ha a lenti chart-ra nézünk, a felhúzott trendvonalak bika piacot mutatnak. Továbbá a főbb mozgóátlagok is felfelé tartanak (20/50/200). A decemberi gyorsjelentésükben már pozitív számokat közölt a vállalat.

Jelen bejegyzés nem teljes körű, kizárólag tájékoztató jellegű, és nem minősül ajánlattételnek. Jelen bejegyzésben található információk csupán tájékoztatásul szolgálnak, nem tekinthető befektetési tanácsadásnak. Ezek az információk nem teljes körűek és nem helyettesítik a szakmai tanácsadást, valamint nem szolgálnak bármely döntés vagy cselekmény alapjául a befektetési tanácsadójával való előzetes konzultáció nélkül.

Ingatlan vásárlás… De hogyan? Ezekre a buktatókra érdemes figyelni

Sok helyen olvasni, most van itt az ideje az ingatlan vásárlásnak. A COVID járvány hatására igaz csak pár százalékot, viszont esett az árak szintje az elmúlt hónapokban. De mire kell készülnie azoknak, akik ingatlant akarnak venni? Most megemlítek pár buktatót, amire jó odafigyelni.

Az elmúlt évben visszaesett az a dinamikus emelkedés, amit az előző évtizedben láttunk. Itt le kell szögezni, nem kell temetni az ingatlanpiacot, az alábbi ábrán jól látszik, ez csak minimális visszaesés.

lakar_2010_20.png

Forrás: Eurostat, Danube Capital

 

Ahogy a fenti ábrán látszik a lakásárak 2013-14-es éveket követően dinamikusan emelkedtek. 2010-hez képest közel 30%-ot emelkedtek az ingatlanárak. Ez egyes frekventált helyeken még több is lehet (pl.: Budapest, Győr, stb.). Ez a korrekció nem jelentős, bár aki be akar lépni annak egy optimális időpont lehet a mostani.

Minden leendő vásárló olyan pénzügyi háttéren dolgozik, amellyel elősegíti a lakásvásárlás folyamatát. Kezdve a megtakarításai növelésén, ami nem elhanyagolható. Ezen felül az esetleges fennálló hitelek csökkentésén is célszerű dolgozni, hogy a JTM-be beleférjen a törlesztőrészlet – amennyiben hitelt is igénybe veszünk. (A JTM-ről és az adósságfékről 1-1 korábbi bejegyzésben írtam. Érdemes elolvasni.) Továbbá az előzőket az is segíti, ha jövedelmünk folyamatosan növekszik.

Ezek mind fontos lépések, de végül minden leendő vásárlónak meg kell hoznia a döntést, milyen ársávban akar vásárolni és milyen feltételekkel (teljesen készpénzben, vagy hitelt is igénybe vesz).

Szükséges két fogalmat tisztázni, ami nem elhanyagolható és sokat bukhat rajta, ha nem figyel oda a vásárló. Ezek nem mások, mint a foglaló és az előleg.

A foglaló és az előleg közti különbség akkor mutatkozik meg, amikor probléma merül fel az adás-vétel folyamatában: pl. valaki meggondolja magát.

Vásárlóként akkor célszerű választás az előleg a foglalóval szemben, ha kétségeid vannak a vásárlással kapcsolatban. Ha reménykedsz benne, hogy találsz még valamilyen szempontból számodra ideálisabb ingatlant a közeljövőben. Nincs szankciós jellege. Minden esetben visszajár a majdnem vásárlónak.

Ezzel szemben a foglaló nagyobb kötelezettségvállalást jele, egy szankciós erővel bíró biztosíték. Mint minden pénzátadásnál, itt is szükség van írásos dokumentációra. A lényeges különbség pedig a következő: A szerződés meghiúsulásáért felelős személy anyagilag köteles kárpótolni a másik felet. Amennyiben ez a Vevő, akkor a foglaló teljes összegétől elesik és nem jár neki vissza.

house-5902665_1280.jpg

Abban az esetben, ha már megvan az ingatlan és az előleg/foglalóról is beszéltünk a fizetés lebonyolítása a következő sarkalatos pont. Legjobb esetben teljes egészében saját erőből fizetjük ki a vételárat. Viszont a legtöbb esetben hitel is kapcsolódik a várásláshoz. Ezt írásban is foglalni kell, ami tartalmazza a hiteligénylés tényét és a határidőt, ameddig teljesíteni kell a fizetést az önerő és a kölcsönösszegből. Több kedvezményes hitelkonstrukció is rendelkezésre áll a piacon. Valamint támogatás is igénybe vehető ehhez.

A Bankok általában 20% körüli önerőt kérnek. De célszerű minél többel számolni, ezzel kevesebb kölcsönt kell felvennünk. Számolni kell a mellékes díjakkal, mint az ügyvédi költség, a NAV-nak fizetendő illeték és az esetleges felújítás / berendezés.
Miért kérnek önerőt a bankok?
Egyfelől törvényi előírás, hogy az ingatlan nem lehet 100%-ban terhelt. Másfelől, hogy a Vevő elköteleződését is jelenti, hogy a saját pénzét fekteti bele.

Számolni kell lakásbiztosítási költséggel, valamint egyéb előírásokkal (ez lehet akár életbiztosítás megkötése is).

Amennyiben a hitelt elintéztük és a vételárrészeket rendeztük, célszerű figyelni a Földhivatali ügyintézést. Ugyanis be kell jegyezni véglegesen a nevünkre az ingatlant. Ez 60 nap is lehet, az ügyvédre is érdemes rákérdezni, nehogy valami elakadjon a folyamatban.

Rövidesen meg fog keresni minket a NAV is, a vagyonszerzési illeték kapcsán. Ha első vásárlók vagyunk, kedvezményre vagyunk jogosultak. Továbbá részletfizetés is igényelhető. Célszerű ezt a témát egyeztetni az ügyvédünkkel, aki teljes körűen tud információt adni.

 

Fentieket akartam bemutatni, mint lehetséges buktató esetek. Hangsúlyozom nem teljes a leírás. Egy elindulási támpont, amin el lehet indulni és szakemberhez fordulni.

Vajon a „hibrid munka” bevezetheti-e a dolgozók aranykorát?

A koronavírus-járvány szinte minden szinten próbára tette az emberek mindennapi életét szerte a világban, ugyanis egyik pillanatról a másikra változott meg a mindennapi életünk. Kezdve a közösségi érintkezés lehetőségei, a munkahelyek és az oktatás működése, a munkahelyek számán át egészen az egészségügyi rendszerek stabilitásáig. A vállalatok működéséhez egyik napról a másikra kellett átállniuk az embereknek egy digitálisabb működésre. Ezt több kevesebb sikerrel sikerült mindenkinek megtennie. Most a kérdés azonban az, hogy a járvány után a vállalatok visszatérnek a régi berendezkedéshez és szabályokhoz, vagy kialakítanak egy tudatosabb világrendet.

home-office-5190504_1280.jpg 

Az otthoni munkavégzés egyre inkább előtérbe kerül sok munkavállaló számára szerte a világon. A heti néhány nap home office egykor ötlet volt, és sok vezető soha nem engedte volna meg. Most ez megváltozott a járvány hatására. Ennek köszönhetően számos helyen tapasztalták, nem állt meg a világ, ha nem voltak bent az irodában az alkalmazottak. Sőt ennek köszönhetően akár a produktivitás is nőtt.

A legtöbb helyen nem megoldható a teljes átállás. Viszont itt lép a színre a hibrid munka, ami ötvözi a távmunkát és az irodai munkát. Ez irányba számos kutatás és megjelenő cikk rávilágít, melyek szerint a tendencia gyorsan növekedni fog, és 2025-re egy sokkal digitalizáltabb munkaerőpiac részesei lehetünk. Ennek köszönhetően egy win-win szituáció alakulhat ki. A vállalatok számára kevesebb költséget, valamint jobban kvalifikált munkatársakat jelenthet. Mivel akár távolabbról is hajlandó valaki jelentkezni, ha nem kell minden nap ingáznia vagy elköltöznie. Egy Egyesült államokbeli tanulmány szerint az egyes dolgozók napi 2 órát utaznak a munkahelyükre. Ez hazánkra is vonatkozhat, ha megnézzük a Budapesti agglomerációból való munkavállalókat, akik napi szinten bejárnak autóval vagy tömegközlekedéssel.

Munkavállalók részéről szintén előnyös, hiszen így magunk oszthatjuk be az idejüket. Több idejük marad, hiszen nem kell reggel elkészülniük és odaérniük a munkahelyre, majd még egyet arra, hogy este hazaérjenek. Nem szakítják félbe őket (háttérzaj, folyamatos telefoncsörgés)

Lényegében a jövő munkahelye bárhol is lesz, a hagyományos iroda továbbra is meg fog maradni. Mind a két fél érdeke, ugyanis a társasági interakciók fontosak. Kell, hogy találkozzanak a csapattagok személyesen is. Az alkalmazottak nem akarják teljes mértékben elutasítani az irodai munkát. Kutatás eredményeként megállapították az USA-ban, 70% szerint ez inkább a csapatépítést és a menedzsment támogatását szolgálja, miközben a munka és a magánélet közötti jobb egyensúly elérhető.

A munkavilág jövőjének újragondolásának lehetősége soha nem volt aktuálisabb. A vállalatoknak meg kellene találniuk a szervezetükhöz legjobban illeszkedő megoldásokat. Bármi is legyen a vállalatoknak, rugalmasabban kell ehhez viszonyulniuk, szem előtt tartva a munkavállalók érdekeit is.

Tudnivalók az otthonfelújítási támogatásról

Egyre több helyen olvasni az idei év egyik várt állami lakáscélú támogatásáról, azaz a gyermeket nevelő családok otthonfelújítási támogatásáról (518/2020. (XI. 25)). A rendelet alapján vissza nem térítendő támogatásban részesülhetnek az igénylők. 

architect-3979490_1280.jpg

Támogatásra jogosult, aki legalább egy gyermeket váró (12. hetet betöltött magzat) vagy nevelő egy lakóhellyel rendelkező házastársak vagy élettársak közösen. Itt megemlítendő, hogy különélő szülők 50-50 százalékban igényelhetik. 

A támogatás mértéke maximum 3 millió Ft lehet. Azzal a kikötéssel, hogy a teljes beruházás 50 százalékát támogatják. Anyag költségre, valamint munkadíja 50-50 százalékban fordítható. Számokban ez mit jelent? Ahhoz, hogy a teljes összeget le tudjuk hívni, legalább 6 millió Ft összegben kell felújítani. Ebből 3 millió Ft önerő, a maradék 3 millió Ft támogatás. 

A támogatás az alábbiakra fordítható:

  • víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-, közmű szolgáltatás bevezetése, illetve a belső hálózatnak kialakítása vagy cseréje
  • fürdőhelyiség, illetve WC létesítése olyan lakásban, amely nem rendelkezik ilyen helyiséggel
  • az épület szigetelése, ideértve a lábazat szigetelés, hő-, hang-, illetve víz-szigetelési munkálatok
  • külső nyílászárók cseréje, redőny, árnyékoló, illetve párkányok kialakítása vagy felújítása fűtési rendszer kialakítása, korszerűsítése vagy elemeinek cserélése 
  • tetőszerkezet felújítása vagy szigetelése 
  • égéstermék elvezető építése korszerűsítése 
  • megújuló energiaforrásokra alapuló rendszer kialakítása


Abban az esetben, ha már megterveztük a felújítást és támogatást is igénybe akarunk venni elérkezünk az igényléséhez. Itt jön a bökkenő, ugyanis a támogatást az építkezést követően és a számlák kifizetése után 60 napon belül kapjuk meg. Azaz a teljes összegnek a rendelkezésünkre kell állnia vagy hitelt kell igénybe vennünk ehhez. 

A támogatás legkésőbb 2022 december 31.-ig igényelhető. A támogatás igénylését közvetlenül a Magyar Államkincstárnál kell kezdeményezni. Amire érdemes figyelni 2021 január 1.-jét követően megkötött vállalkozói szerződésekre vonatkozik a támogatás, azt megelőzően szerződöttek nem vehetők számításba. 

A támogatáshoz kapcsolódhat kedvezményes otthon feltárási kölcsön, amit várhatóan 2021. február 1.-től lehet elérni. Addigra vélhetően a kérdéses részek is tisztázásra kerülnek. 

Fél év és szigorodik az energetikai követelmény

2020. január 1-je után jelentősen szigorodik az energiahatékonysági rendelet. Az ezt követően kiadott használatbavételi engedély feltétele legalább „közel nulla energiaigényű” szint elérése. Azzal viszont számolni lehet, a jelenlegi vírusjárvány és az építőipari tendenciák miatt a folyamatban lévő és az új építkezések teljes időtartalma megnőhet.

architect-3979490_1280.jpg

Az épületek energetikai előírásait a 7/2006 (V.24) TNM rendelet tartalmazza. 2020. december 31-ét követően használatba vételre kerülő új lakóépületek, valamint társasházi lakások használatát az építésügyi hatóság csak akkor engedélyezi, ha azok megfelelnek a közel nulla energiaigényű épületekre vonatkozó jogszabályi követelményeknek. Az ebben foglalt követelményszint jelentősen szigorúbb a jelenleg hatályban lévő előírásoknál. Továbbá az épület energiaigényét az összesített energetikai mérethez viszonyítva legalább 25%-a megújuló erőforrásból kell, hogy származzon. Abban az esetben, ha 2020 év végéig nem kapnak használatbavételi engedélyt, akkor már a szigorúbb követelményszintnek kell megfelelnie az épületnek. Érdemes megemlíteni, a szigorítás a felújítást és a bővítést is érinti.

A BB (közel nulla energiaigényű szint) besorolás alap feltételei:

  • megújuló energiaforrás alkalmazása (pl.: fatüzelésű kazán, napelem)
  • nagy méretű hőszigetelés használata
  • kis energia fogyasztás (elősegíti a délre tájolt üvegezés)
  • lakás esetében az épületnek kell megfelelnie a BB besorolásnak

 energetikai_skala.jpg

A kivitelezés során az alábbiakra érdemes figyelni:

Hőszigetelés területén falat és a tetőfödémet célszerű szigetelni. A legelterjedtebb típusa az ásványgyapot és a polisztirol hőszigetelés. Ideális vastagsága 16-30 cm. Alternatív megoldás lehet újrahasznosított papír, len, kender vagy gyapot. A nyílászárókra áttérve a háromrétegű ablaküvegezés beépítése nem feltétlenül szükséges. Megjegyezhetjük, hogy a déli oldalon alkalmazott háromrétegű üvegréteg hátrányosan befolyásolja az épület megújuló-energia hasznosításának mértékét.

Hazánk adottságaiból adódóan a talajban található vizekre is építhetünk, a hőszivattyú kiváló megoldás lehet. Bár kivitelezése igen drága, viszont remek a költséghatékonysága. A téli fűtés és a nyári hűtés is megoldható vele.

Még igen hasznos lehet a napelemmel is számolni. Az elmúlt időszakban nagyot ugrott a hatékonyságuk. A napsütéses órák száma Magyarországon igen magas, főleg az ország déli részén.

A fentieken kívül alkalmas lehet még a biomassza kazán, naptér építése (azaz téli kert), napkollektor vagy földcső épületünk kiépítésére. A fentiekben felsorolt megoldásokat nem kell egyszerre alkalmazni, elegendő egy-egy megújuló erőforrásra építeni.

 

Ehhez kapcsolódóan támogatást nyújt az Állam a Magyar Fejlesztési Bankon keresztül. Kedvezményes hitelt vehetnek igénybe az építkezni, felújítani és bővíteni akarók. Azzal számolnak, hogy a korszerűsítést követően akár 30%-kal csökkenhet a rezsire fordított költség egy átlagos családi ház esetében. (Beleszámítva az esetleges kölcsön törlesztését, ami a visszafizetést követően még nagyobb mértékű csökkenés lehet.)

Ezen felül további kedvezményes forrás is igényelhető, amit egy következő bejegyzésben járok körül.

Induljon a gazdaság – NHP Hajrá

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a koronavírus-járvány gazdasági hatásainak átvészelésére, létrehozta a Növekedési Hitelprogram (NHP) új szakaszát, az NHP Hajrát. A hitelkonstrukció egyre több banknál elérhető. Viszont miben tér el az eddigi NHP-s termékekben és miben jobb? Ezekről fogok írni a következőkben.

Mik a program feltételei? Kik igényelhetik, milyen hitelcélokra és egyáltalán hol lehet elérni? 

Az MNB tájékoztatás alapján hitelintézeteknél és pénzügyi vállalkozásoknál igényelhető, a teljes lehívható keret 1500 milliárd forintnyi, maximum 2,5 %-os fix kamatozású, forint alapú, mindez szélesebb körben felhasználható termék. A bevezetés célja a koronavírus gazdasági hatásainak átvészelése, a kkv-k megerősödése, valamint további növekedése.

money-2724238_1280.jpg

Igénylés cél lehet:

  • beruházás, fejleszt és finanszírozás
  • használt és új tárgyi eszköz beszerzése
  • lízing
  • személygépkocsi (csak akkor, ha személyszállítás a főtevékenysége 2020. január 1-től)
  • forgóeszköz finanszírozás (szállító, készlet, vagy akár munkabér)
  • hitelkiváltás
  • cégfelvásárlás finanszírozás

Fontos csak olyan eszköz vásárolható, ami a vállalkozás üzleti tevékenységét szolgálja.

Meg kell említeni, hogy hitelkiváltásnál más hitelét nem válthatjuk ki, valamint 2020. január 1.-je előtti kölcsönügyletnek kell lennie. (Kivételt képeznek ez alól az NHP hitelek)

Az igényelhető hitelösszeg minimális összege 1 millió forint. Ezzel a mikro-vállalkozások forráshoz jutását is elősegítik. Maximuma 20 milliárd forint.

A fizetendő kamat maximum fix 2,5%, ami megegyezik az eddigi NHP hitelekével. Viszont a bankok szemszögéből kedvezőbb, ez a konstrukció, mivel 4% kamattámogatást kapnak a hitelekhez. (Mindez a bank nyeresége, mivel összességében max. 6,5%-ból a vállalkozásoknak max. 2,5%-ot kell megfizetniük, a maradék 4%-ot az MNB fizeti meg.)

Az eddigi megszokott NHP futamidő hosszát megnövelték a duplájára. A futamidő minimum 13, maximum 240 hónap.

Kik igényelhetik?

  • belföldi gazdasági társaságok
  • egyéni vállalkozók
  • egyéni cégek
  • őstermelők
  • családi gazdálkodók
  • szövetkezetek

Annak érdekében, hogy az ügyfelek minél hamarabb a kölcsönhöz jussanak, a bankoknak a hitelbírálati döntést az ehhez szükséges információk rendelkezésre állását követő két héten belül kell meghozniuk. Ezt követően történhet az összeg folyósítása.

A legjobb feltételeket úgy érhetjük el, ha egyszerre több hitelintézethez nyújtjuk be hiteligényünket. Ez nem kis energiával és időbefektetéssel járhat, viszont akár jelentős kamatköltséget is megtakaríthatunk a futamidő alatt.

A legtöbb nagy hitelintézetnél már igényelhető, köztük a K&H Bank, OTP Bank, Takarékbank, MKB, vagy a Budapest Banknál is.

 

A fenti leírás nem teljeskötű, egy-egy részletét emeli ki a konstrukciónak, ami alapján el lehet indulni. A részletes feltételekért érdemes tájékozódni a hitelintézeteknél. Előfordulhat, hogy más-más egyedi előírásokkal találkozunk.

süti beállítások módosítása