Habár a gazdaság mérete számos módon mérhető, a legtöbb esetben a GDP alapján hasonlítják össze a gazdaságokat. A Nemzetközi Valutaalap (IMF) által októberben közzétett GDP előrejelzés alapján változás történt a top 7-ben.

A számok azt mutatják, hogy Franciaország a globális gazdaságok 2017-es rangsorában megelőzi Nagy-Britanniát, továbbá ez várható 2018-ban is.

Ez a helycsere 2013 óta először fordul elő. A trend éles lassulást mutat Nagy-Britannia gazdasági növekedésében, mióta 2016. júniusában megszavazták az Európai Uniótól való elszakadást (Brexit-et). A font drámaian gyengült, a fogyasztói kiadások lelassultak.

Szerdán a Költségvetésért Felelős Hivatala 2% -ról 1,5% -ra csökkentette 2017-re vonatkozó brit növekedési előrejelzését. A következő évben 1,4% -os bővülést vár, majd 2019-ben és 2020-ban 1,3%-ot.

A politikusok számára ez igen rossz hír, ugyanis ők azzal kampányoltak az Uniótól való elszakadás mellett, hogy a kilépést követően erősebb lesz a Brit gazdaság.

Davis, a brüsszeli vezető tárgyaló a Brexit-tárgyalásokon szeptemberben még kijelenthette, hogy az ország gazdasága az ötödik legnagyobb a világon. De most már Philip Hammond pénzügyminiszter is elismerte Nagy-Britannia a világ hatodik legnagyobb gazdasága.

Az Egyesült Királyság várhatóan további helyet/helyeket veszíthet. Ugyanis India előrejelzések szerint gyorsabban növekedhet a britekhez képest, amivel akár 2019-re utol is érheti őket.

A 2017-es IMF előrejelzése szerint a világ hét legjobb gazdasága:

1. USA - 19,4 billió dollár
2. Kína - 11.9 trillió dollárt
3. Japán - 4,9 trillió dollárt
4. Németország - 3,7 trillió dollár
5. Franciaország - 2,575 trillió dollár
6. Egyesült Királyság - 2,565 trillió dollárt
7. India - 2,4 trillió dollár

Forrás: CNN

Fitech cégek, digitalizáció, az IT terület cégek értéke folyamatosan nő. Az informatika átszövi az ipart teljes területét. Ha megnézzük mely vállalatok a legértékesebbek, észrevehetőjük, a legtöbb az IT szektorból jött. De hogy tud egy átlagember befektetni ezekbe a vállalatokba? Tőzsdén keresztül igen nagy összeggel és folyamatos figyelemmel kell követni a változást, hogy jókor csatlakozzunk és hagyjuk el a kiszemelt vállalatot. Hogy mit lehet még tenni? A minap bukkantam a CIB Ipar 4.0 tőkevédett származtatott alapra, ami 5 piacvezető nagyvállalat részvényeibe fektet.

Az alapkezelő által kiválasztott vállalatok elsők között járnak az ipari folyamatok megújításában: olyan gyártási technológiákat alkotnak, amelyek hasznosítják az automatizációt, az egymással kommunikáló eszközöket (IoT) és robotika vívmányait.

A következő vállalatok részvényei kerültek kiválasztásra:

• AMS AG: elektrotechnika és villamos ipari gépek, alkatrészek, berendezések, felszerelések, tartozékok gyártó vállalat. A részvény árfolyama az utóbbi egy évben 200% felett teljesített. Öt éves kitekintésben, viszont mínusz 17%-ban áll, 2014-ben történt drasztikus esésnek köszönhetően.
• ABB Ltd: egy gépipari konszern, az energiaellátás és az automatizálás terén. Az ABB-csoport vállalatai mintegy 145 000 embert foglalkoztatnak, 100 országban. A részvény árfolyama az utóbbi egy évben közel 24% teljesített. Öt éves kitekintésben, 47%-os erősödést tapasztalhatunk.
• Gemalto N.V.: Vezető vállalatok közé tartozik a digitális felhasználó-azonosító, aláíró- és kriptográfiai eszköz-gyártása terén. A vállalat saját tevékenysége részeként végzi az alkalmazások fejlesztését, valamint a token és smartcard eszközök teljes gyártási folyamatát.
• BAE Systems Plc a legnagyobb európai haditechnikai, védelmi rendszereket, gyártó, információbiztonsági megoldásokat nyújtó vállalat. A részvény árfolyama az utóbbi egy évben közel 9%-ot teljesített. Öt éves kitekintésben, 86%-os erősödést tapasztalhatunk.
• Rolls-Royce Plc: Sokaknak elsőre a luxusautó jut eszükben a név láttán, azonban a autógyártás részlegüket eladták 1998-ban. Jelenleg nagy teljesítményű energiatermelő berendezéseket és meghajtórendszereket tervez, gyárt és értékesít ipari, mezőgazdasági, légi, tengeri, valamint vasúti közlekedési eszközökhöz polgári illetve katonai célú felhasználásra, emellett a nukleáris technológiával foglalkozó üzletága vezető szerepet tölt be a piacon. A részvény árfolyama az utóbbi egy évben közel 32% felett teljesített. Öt éves kitekintésben, 9%-os erősödést tapasztalhatunk.

A maximális elérhető hozam: 40%. Ennek feltétele a meghatározott időpontokban mért tőzsdei árfolyam-emelkedése esetén évente 8,00%-os hozamot fizessen ki. A 8,00%-os éves hozamkifizetés feltétele, hogy mind az 5 részvény árfolyama magasabb legyen az Alap futamidejének elején megállapított, induló szintjükhöz viszonyítva a futamidő egyes éveinek végén. Így optimális esetben az Alapban található részvénykosár a teljes futamidő alatt akár 40,00%-os (5x8,00%=40,00%).

A fenti leírás alapján az elmúlt öt évet tekintve (2013-2017 I-III. negyedév) 16% os hozamot kalkulálhatunk. DE fontos megjegyezni a múltbeli teljesítménye, hozama nem jelent garanciát a jövőbeli teljesítményre, hozamra. Előnye az alapnak a tőkevédelem, ami manapság igen ritka.

• A befektetés névértéke 10.000 Ft, de a minimálisan jegyezhető összeg 100.000 Ft.
• Az ajánlott befektetési idő az alap teljes futamideje.
• Az Alap határozott futamideje: 2017. december 18.-től 2022. október 28.-ig tart.

Jelen bejegyzés nem teljes körű, kizárólag tájékoztató jellegű, és nem minősül ajánlattételnek. Jelen bejegyzésben található információk csupán tájékoztatásul szolgálnak, nem tekinthető befektetési tanácsadásnak. Ezek az információk nem teljes körűek és nem helyettesítik a szakmai tanácsadást, valamint nem szolgálnak bármely döntés vagy cselekmény alapjául a befektetési tanácsadójával való előzetes konzultáció nélkül. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A termék részletes leírását, illetve feltételeit a vonatkozó Bank honlapján tekintheti meg.

Pár hete jelent meg, hogy az Európai Unió vezetői 2018-tól akarják kialakítani az egységes bankrendszert, azaz a bankuniót. Ezzel akarnak biztosabb és átláthatóbb európai bankpiacot kialakítani. Fő célja a gazdasági és monetáris unió stabilitás.

Nagy lendülettel álltak neki a bevezetésnek az EU-s vezetők, azonban nagy kérdés számomra, a különböző országok bankjaiban hogyan tudják ilyen rövid idő alatt bevezetni az újításokat. Legnagyobb kihívást a helyi szintű szabályok egységesítésben látom. Példaként amennyiben csak a tőkét vesszük figyelembe nem érdemes összehasonlítani egy nyugat európai és egy kelet európai bankot. Sokkal tőkeerősebb hitelintézetek találhatóak tőlünk nyugatra. Kérdés hogyan próbálják szabályozni. vélhetően több kategóriába kerül kialakításra, amibe besorolják az egyes hitelintézeteket.

Jelenleg több kisebb bank is található a piacon, hazánkra is jellemző ez, igaz az év végéig jelentősen átalakul a takarékszövetkezeti rendszer, aminek köszönhetően 12 tőkeerős hitelintézet kerül kialakításra. Kis tőkével rendelkező hitelintézetek nem csak itthon, Németországban is megtalálhatóak, ahol közel 200 bank található.

Másik jelentős kérdéskör a veszteséges és a jelentős veszteséggel rendelkező bankok. Ide lehet sorolni a Deutsche Bankot vagy az UniCredit Bankot, amely hitelintézeteket az utóbbi hetekben több hitelminősítő szervezet is leminősített. Az ok az utóbbi időben napfényre került jelentős vesztesék, nem megfelelő hitelezés. AZ olasz UniCredit az utóbbi években 21 milliárd euró veszteséggel zárt, és az olasz kormány kijelentette, nem segít a bajbajutott bankoknak. Hírek szerint az állomenyukat az Intesa Sanpaolo Csoport veheti át. Addig számolni kell velük is, ami nagy fejtörést jelent majd a törvényalkotóknak. Ugyanis az igazi feszültség azzal kapcsolatban van, hogy ki fogja viselje a bajba kerülő bankok megtisztításának költségeit.

Úgy vélem a 2018 korai dátum, amit legkorábban 2020-ig meg fognak hosszabbítani. Legalábbis a végső bevezetést, az előkészületeket még az idei évben vagy a jövő év elején kezdeti el tárgyalni.

Szeptemberben már több hazai hitelintézet is kínálhat az MNB álsta fémjelzett „Minősített fogyasztóbarát hiteleket” (MFL). Jellemzője a korábbi termékekhez viszonyítva jelentősen kedvezőbbek a feltételeik.

Fő cél a lakáshitelek kamatjainak a környező országok szintjére csökkentése. Hazánkban jelenleg évi 4-6% körül mozognak a referenciakamathoz kötött hiteltermékek. Ezeket akarja az MNB 3,5%-os szintre csökkenteni. Az ide tartozó hitelek fix 3, 5, 10 éves, vagy a futamidő végéig rögzített kamatozásúak lehetnek.

Jelenleg 3 éves kamatperiódusú terméket az Erse Bank és a K&H Bank kínál.

Az 5 és 10 éves hiteltermékek esetében már szélesebb a kínálat, itt megtalálható az OTP és a Takarékszövetkezetetek is.

A teljes futamidőre rögzített terméket, jelenleg csak az MKB kínál.

Az új hiteltermékeke bevezetésének kedvezményezettjei az ügyfelek, akik rövidebb idő alatt (értékbecslés elkészültétől 15 munkanapon belül) pénzükhöz juthatnak. Mivel a lakáshitelek döntő többsége hosszú távú (5-20 éves), a rögzített kamatnak köszönhetően kiszámíthatóbb a családok kiadása.

A könnyebb összehasonlítás érdekében az MNB külön erre a célra létrehozta kalkulációs oldalát, ahol összehasonlíthatjuk a bankok ajánlatait. Link

Érdemes jól szétnézni és tájékozódni az egyes ajánlatok között, ugyanis hosszú távon akár 1-2 millió forintot is megspórolhatunk.

Közeleg a nyár vége, ezzel kezdetét veszi sok családnál az iskolakezdés. Ebben az időszakban megnövekednek a kiadások, a beiskoláztatás, tanszerek, valamint laptop vásárlásának köszönhetően. A cikkben a piacon található személyi kölcsönök közül választottam ki pár kedvező terméket. Mindegyik esetben 500.000 Ft összeggel, 36 hónapos futamidővel, továbbá jövedelemjóváírás vállalással számoltam.

Egyre népszerűbbek a befektetési alapok a lakosság számára. Ezt mi sem mutatja jobban, mint a legutóbbi MNB befektetési jelentése, ami szerint 6 milliárddal többet fektettek befalapba, mint állampapírba. Az ingatlanalapok előnye a könnyű vétel és eladás, a valós ingatlanvásárlással szemben. Továbbá, az ingatlanalapok portfóliója nem 100%-ban ingatlanra épül (Tanulva a legutóbbi válságot, ahol hirtelen jelentőset estek az ingatlanárak.), hanem részben alacsonyabb kockázatú állampapírokat és kötvényeket is tartalmazhat. Az egyik kedvelt ingatlanalap a Magyar Posta Takarék Ingatlan Alap, amiről a következő Portfolio cikkből többet is megtudhatunk. Link

A tavalyi év igen szerencsésen alakult az agrár szektor képviselői számára. A 2016-os éven 106 milliárd forinttal emelkedett, így 5685 milliárd forintra nőtt a mezőgazdasági hitelek állománya. A jelentős emelkedéshez hozzájárult a Földvásárlási Hitelprogram, ami keretében jelentős összegeket helyeztek ki hosszú távra. Azonban a hitelezési kedv az idei évben is kitart. Az év első negyedévében a finiséhez ért az NHP program, ami keretében 2,5%-os hitelt nyújtottak a vállalkozóknak.

Ezen felül megkezdődtek a tavaszi mezőgazdasági munkálatok, amihez sokan igénybe veszik a mezőgazdasági támogatások előfinanszírozási hiteleket. Ennek köszönhetően nem részletekben, hanem egy összegben jutnak a gazdálkodók a pénzükhöz.

A területalapú támogatásból még közel 150 milliárd forint kifolyósításra vár, amit június 30.-ig kapnak meg a termelők. Fontos változás, hogy a Mezőgazdasági és Vidékfejlesztési Hivatal szerepét az idei évtől a Magyar Államkincstár vette át.

A hitelezéshez hozzájárul, hogy az állam bejelentette, a Széchenyi 2020 támogatási program keretében kiírják az összes pályázati lehetőséget. A pályázatdömping során sokan nem saját sebből, hanem pályázati előfinanszírozási forrásból valósítják meg terveiket. Ezzel prognosztizálható az idei évben is jelentős lesz a hitelkihelyezés a KKV szektorban.

Mi is a PSD2?

Nem más, mint a Revised Payment Services Directive, azaz Pénzforgalmi Szolgáltatásokról szóló módosított EU-irányelv, ami lehetővé teszi, hogy ne csak bankok nyújthassanak pénzügyi szolgáltatásokat, másfelől segíti az új digitális szolgáltatások bevezetését.

Miért vezetik be az Unióban az irányelvet?

A PSD2-vel versenyt akarnak generálni a fizetési szolgáltatások területén az Európai bankok és a piac többi szereplője között (pl.: fintech cégek). További célkitűzése, az európai innováció fellendítése, valamint a jelenlegi egyeduralkodó két kártyagyártó óriást (MasterCard és a Visa) is szeretnék versenyre késztetni.

Forrás: kpmg.be

Jövő bankjai

Hagyományosan a pénzügyi szolgáltatásokat ezidáig a bankok nyújtották, a technológia nem igazán kapott szerepet. Most a bankoknak a fintech cégek részére hozzáférést kell majd adniuk a folyószámla-adatokhoz, hogy azok felhasználásával a fogyasztók számára jobb, többféle pénzügyi szolgáltatást nyújthassanak. Ez gyors változásokat fog okozni a pénzügyi szektor területén. A fintech cégek feltörekvésével új, eddig kihasználatlan szolgáltatások kerülhetnek az ügyfelekhez.

Hogyan befolyásolja mindez a költségeket?

Ahogy egyre több szereplő jelenik meg a piacon, annál nagyobb az esélye a csökkenésnek, akár el is tűnhetnek egyes banki díjak. A korábbiakban a bankok is vezettek be újításokat, költségcsökkentést, de mivel a jövőben tömegesen jelenhetnek meg versenyzők nagyobb mértékű csökkenés várható.

Mint ügyfél hogyan vehetem igénybe?

A pontos jogi szabályozás még folyamatban van. A bevezetés 2018-ban kezdődhet meg. Várhatóan az ügyfélnek kell nyilatkoznia a bankja felé, hogy szeretné használni a harmadik fél szolgáltatásait. Ezzel a fintech cég hozzáférhet a bank által tárolt adatokhoz, majd a fintech cégtől megkaphatjuk a szolgáltatást.

Veszélyezteti ez a bankszektor jelenlegi résztvevőit?

A PSD2 jelentősen növelni fogja a versenyt a bankszektorban. Már most elkezdtek lépni egyes bankok e téren (pl.: MKB Bank megrendezte az első Fintech Akadémiát). Egyes becslések szerint a bankok bevétele akár 20-25%-kal is visszaeshet a bevezetést követően.

Hol számíthatunk versenyre?

A piacon már készülődnek a vállalatok. Egyesek már előrébb vannak, de vannak, akik még a folyamat elején tart. Az Egyesült Királyságban az Atom Bank az első bank, ami csak mobilon létezik. Elsősorban a mobil bankolás, az utalások megkönnyítés területén várható fejlődés. Azonban a versenyben össze is kell fogniuk a bankoknak és a fintech cégeknek. Ugyanis a szükséges engedélyek beszerzése, szabályzási folyamatok kidolgozása nem egyik napról a másikra történik. Ezen a téren a bankoknak előnyük van. Viszont a technológiai újításokat, az új gondolkodásmódot az új belépők jelenthetik. Az együttműködések következtében egy win-win megoldás is születhet.

Mikorra várható?

Minden uniós banknak 2018 januárjáig be kell vezetnie az irányelvet. Így látható, hogy igen rövid idő áll rendelkezésükre. Az API hozzáférési pont bevezetésével a spanyol BBVA már tett egy nagyobb lépést a digitalizáció felé.

Az elmúlt napokban nagy port kavart a WannaCry online kibertámadása. A legnagyobb kárt az Egyesült Királyság egészségügye szenvedte el, ahol a legtöbb számítógép megbénult, így műtétek maradtak el az országban. A tegnapi napon egy 22 éves számítástechnikus megtalálta a gyenge pontját a zsarolóvírusnak, így időre leállt a terjeszkedése. Véleménye szerint miután módosították a programot újra az internetre fog kerülni, ugyanis igen jelentős összegeket zsebeltek be rövid időn belül a hekkerek.

De mi mint átlag felhasználók, hogyan tudunk ez ellen védekezni?

A fent említett zsarolóvírus önmagát terjeszti. Elsősorban a sérülékeny és védelem nélküli rendszerek vannak kitéve a támadásnak. Ezek a vírusok igen agresszívak. Sok esetben bankkártya adatokat vagy bitcoint (lenyomozhatatlan az utalása) kérnek a számítógépünkért cserébe.

Forrás: http://cyberpclube.com

Mit tehetünk ellene?

• Mindig alkalmazzunk vírusirtó programot, amit napi szinten frissítünk. Az ingyenes verzió is jobb a semminél, érdemes ezeket is kipróbálni.
• Csak biztonságosnak ítélt honlapokat látogassunk meg; nem beazonosítható e-maileket ne nyissunk meg.
• Ne dőljünk be a „Nyertél egy iPhone-t, kattints ide” hirdetésekre, ugyanis sok esetben adathalász programok futnak a háttérben.
• Fontos az operációs rendszer napi frissítése, amivel elkerülhetjük a biztonsági réseket kihasználó vírusokat.
• Közösségi helyeken és FreeWifi pontokon ne használjuk érzékeny belépési adatainkat, úgymint netbankunkat, e-mail fiókunkat. Ezekre az ingyenes felületekre a csalók is felkapcsolódhatnak és visszafejthetik, hasonló oldalakat tölthetnek fel, ezen keresztül kinyerhetik adatainkat.

Ha a fenti tippeket megpróbáljuk betartani, csökkenthetjük az esélyét adataink eltulajdonításának.

A hitelkártya egy speciális bankkártya, mai lehetővé teszi, hogy a kibocsátó hitelintézet által meghatározott hitelkert erejéig költekezhessünk (pl.: árú vásárlás; szolgáltatás igénybevétele, de akár készpénz felvétel).

Ki igényelheti?

Bankonként eltérő feltételek alapján határozzák meg – hitelminősítés alapján – ki mekkora keretet igényelhet. Itt döntően a havi rendszeres bevételt (fizetés), fennálló hitelek törlesztőrészleteit, valamint a havi átlag kiadást veszik figyelembe, amihez kérhetnek közüzemi számlákat a rendszeres fizetés igazolására.

Milyen költségekkel jár?

A szolgáltatásért kérhetnek díjakat, úgymint kártyadíj, zárlati költség, SMS szolgáltatás vagy biztosítás. Ezek pontos köréről a hirdetményben és a bank által kiadott „Általános tájékoztató a hitelszerződés megkötését megelőzően” tájékozóból tudhatunk meg mindent.

Mikor (nem) kell kamatot fizetni?

A hitelkártyának igen magas a kamata (törvény által szabályozott, maximális értéke jegybanki alapkamat + 39%, jelenleg 39,90%). Fontos, csak annyi összeget használjuk, amit a havi kamatmentes periódust követően vissza tudunk „tölteni”. Ellenkező esetben kamatot leszünk kénytelenek fizetni. A legtöbb bank 30 napos vásárlási (elszámolási) időszakkal és 15 nap türelmi időszakkal számol. Az időszak kezdete eltérő lehet bankonként. Mit takar a türelmi időszak? Ez alatt az időszak alatt kell visszafizetni a felhasznált keretet, különben a kihasznált összegre kamatot kell fizetnünk. Amennyiben visszafizettük a hitelkeretet nem számol a hitelintézet kamatot. Abban az esetben, ha csak részben fizetünk vissza a teljes kihasznált keret után számolnak kamatot. Hitelkártyára vonatkozó szabály, hogy minden befizetési időszakban kötelező egy minimális törlesztő összeget befizetni. Ez a legtöbb banknál 5%. Fontos, amennyiben ezt nem fizetjük be késedelmi kamatot számíthatnak fel.

Az elszámolási időszak végén értesítést kapunk a felhasználásunkról, ami tartalmazza a fennálló tartozást, a minimálisan fizetendő összeget, esetleges késedelmi kamatot.

Mire kell figyelni?

A keret csak feltöltést követően használható fel újra, azaz ha tárgyhóban kihasználtuk a teljes keretet és nem fizettünk vissza semmit, akkor a következő hónapban nem tudjuk használni.

Fontos, csak végső esetben használjuk készpénzfelvételre, ugyanis ebben az esetben magas készpénzfelvételi költséget kell fizetnünk, továbbá a legtöbb bank hitelkamatot számít fel erre az összegre.

Miért érdemes használni?

A hitelkártyához a legtöbb esetben kedvezményeket kapcsolnak. Ez legtöbb esetben százalékos visszatérítés, vagy százalékos kedvezmény a bank partnereinél. A bankoknál van normál és prémium hitelkártya. A prémium hitelkártya csak bizonyos plusz feltételek esetében igényelhető, ami további (egyedi) szolgáltatásokat kínál. Hasznos áttekinteni több bank ajánlatát, hogy a számunkra megfelelőt válasszuk ki (pl.: ha sokat utazunk érdemes tankolást támogató kártyát keresni). Figyeljünk oda, hogy a kedvezményeket mikor téríti meg a bank. Ugyanis nem mindegy, hogy az elszámolási időszak végén (pl.: Erste hitelkártyák), van éves fordulókor (pl.: OTP hitelkártyák) kapjuk meg a kedvezmények után járó összeget.

Fontos fejben tartani, hogy oda kell figyelni mire, használjuk a hitelkártyánkat, ugyanis nem egy rossz dolog, ha megfelelően használjuk. A bankok évente felülvizsgálják a keretet. Elsősorban megvizsgálják mennyire „jó” a fizetési hajlandóságunk, azaz mennyire vagyunk jó ügyfelek. A felülvizsgálatkor felajánlhatnak akár keretemelést is, amit érdemes jól átgondolni, szükségünk van-e a nagyobb keretre.